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Sie sind jung und brauchen das geld



Unbeglichene Rechnungen, verspätete Teilzahlungen und vielleicht ein zuvor geplatzter Darlehen: Wer in so einer Status einen neuen Darlehen aufnehmen will, im wird es schwierig – eine schlechte Beurteilung der Schufa Schufa steht im Weg.

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) sichert Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Die Vertragspartner des Anbieters können diese Daten abfragen. Bankgesellschaften beispielsweise anstellen das, um das Risiko eines angebrachten Darlehen passender beurteilen zu vermögen. Das ist anscheinend gut für sie zu funktionieren: Laut dem Kredit-Kompass der Auskunftei Schufa zahlt der gewaltigste Teil der Kreditnehmer in unseren Kaufhäusern ihre Kredite alltäglich ab: 97,6 Prozent bedienten 2015 ihre Raten. Gleichzeitig ging die Überschuldungsgefahr retour.

Nicht immer sind die bei der Schufa gespeicherten Daten korrekt; es gibt aber die Option, sie abzufragen und gegebenenfalls überarbeiten zu lassen. Für eine negativen Beurteilung wächst für Verbraucher die Wahrscheinlichkeit, dass sie nicht wirklich Kredit bekommen. In wirtschaftlich prekären Zuständen recherchieren viele die Problemlösung dann abseits der Schufa – beim sogenannten schufafreien Kredit. Er wird auch oft als „Kredit ohne Schufa“, „Kredit trotz Schufa“ oder „Sofortkredit ohne Schufa“ beworben. Die Kreditgeber sehen bei den Darlehen abseits dessen, die Kundenbonität bei der Schufa zu prüfen.

Doch die Kredite haben es für sich allein. Bankgesellschaften und weitere Geldgeber erteillt nur Kredit, wenn sie an eine fristgerechte Tilgung vertrauen. Das gilt auch bei Kunden mit schlechterer Kreditwürdigkeit. Das größere Risiko können sich die Kunden von den Kunden mit besseren Zinswerte zahlen.

Für den Kunden bedeutet dies zum Beispiel bei einem dreijährigen Kredit von 5.000 Euro: Beim marktüblichen Zinsfuß von 4,59 % zahlen sie rund 350 Euro an Zinswerte, bei einem „schufafreien“ Satz von 11,11 % sind es schon rund 860 Euro.

Bevor Verbraucher sich überhaupt um einen Darlehen kümmern, sollte man sich einer bestimmten Dinge klar sein. Kein Darlehen läuft einfach zugleich, wie besonders in der Werbung für schufafreie Darlehen gern versprochen. Abnehmer müssen sie stets pünktlich Monat für Monat samt Zinswerte bezahlen. Kredite taugen daher nicht zur Finanzierung einer Allinklusive Reise oder eines optimaleren Fernsehers.

Wann Sie keineswegs Konto überziehen müssen

Lehnt eine Bank nach der anderen Ihren Antrag über das Darlehen ab, ist das ein Böses Omen. Die Institute vermuten in den Fällen, dass Sie die Kreditkosten nicht tragen können. Denn negative Schufa-Einträge zeigen auf Zahlungsverzüge, Mahnverfahren und Zwangsvollstreckungen hin. Ein teurer Darlehen würde die Begebenheit nur erschweren.

Obwohl Sie den Darlehen nur zum Entschulden benutzen möchten – es gibt eine weit bessere Problemlösung als einen hochwertigen Barkredit ohne Schufa: den Visite für eine professionellen und akzeptierten Schuldnerberatung.

Das Servicepersonal vertraut machen Kunden, wie sie aus den Verbindlichkeiten gelangen. Dazu zählt, dass sie sich die wirtschaftliche Situation des Schuldners genau anschauen: Einnahmen, Besitz, Ausgaben und Verbindlichkeiten. Sie verhandeln auch mit den Gläubigern, um beispielsweise Zahlungsaufschübe erreichbar. Wenn nötig, helfen sie auch bei Insolvenzverfahren. So können Abnehmer Verbindlichkeiten langsam, aber ohne Zweifel abzahlen, an Stelle sich mit neuen Krediten weiterhin zu verschulden.

Die Unterstützung in den hier in der Ecke geführten Schuldnerberatungsstellen ist in den meisten Fällen kostenlos. Die Wunschkredit ist jedoch gemäß Land verschieden. So sind die Beratungskosten zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale Der Stadt Hamburg und bei weitere Schuldnerberatungen bei Hansestadt einkommensabhängig. Das Forum Schuldnerberatung, die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung und schuldnerberatungen.org auflisten unterschiedliche Beratungsstellen auf, beispielsweise von Wohltätigkeit, Diakonie und Arbeiterwohlfahrt.

So sehen Sie kriminelle Provider

Verbraucher begegnen für die Suche nach einem Darlehen ohne vorherige Schufa-Prüfung grundsätzlich auf Kreditvermittler. Ein wenig mehr davon sind achtsam zu auskosten. Sie betonen gerne, dass sie den Antragstellern ohne Probleme einen Kredit besorgen vermögen. Weder Schulden noch ein geringes oder fehlendes Einkommen müssen dabei eine große Rolle spielen. Solche Behauptungen sind nicht seriös.

Denn zwei Jeder Dritte der Verbraucher, die zur Schuldnerberatung gehen, verdienen wenig. Laut dem Überschuldungreport des Instituts für Finanzdienstleistungen (IFF) von 2016 beträgt das Haushaltsnettoeinkommen der Personen, die zur Unterstützung gehen, durchschnittlich 1.167 Euro im Monat. Das Pro-Kopf-Einkommen der Überschuldeten liegt unter 1.000 Euro. Ein Darlehen scharf die Situation nur, das Geld zur Raten fehlt.

Zudem verlangen Darlehensgeber immer Absicherung für den gewährten Kredit, beispielsweise das Gehalt. Professionelle Darlehensgeber werden daher kaum Kredit an Empfänger von Arbeitslosengeld II ausschütten, wenigstens nicht ohne beachtliche Absicherung. Die Schufa bezeichnet das Vorgehen von acht von zehn Vermittlern in einer nicht-repräsentativen Untersuchung von 2012 als unseriös. Die Schufa wählte an rekordhalter Stelle Arbeitslose und Überschuldete mit geringfügigen Einkommen als Testpersonen für die Erhebung aus, außerdem ein paar Selbstständige. Die Studie verweist vielmals auf weitere fragwürdige Verhaltensweisen von Vermittlern, vor denen auch Verbraucherschützer gelegentlich warnen.

Vorabgebühren – Ein paar Makler haben möchten Geld, bevor die Kundschaft in jeder Hinsicht einen Darlehensvertrag unterzeichnet. So versenden sie beispielweise vermeintliche Vertragsunterlagen per Nachnahme. Wenn der Kunde das Geld getilgt, soll er den Kredit scheinbar ohne Probleme krank werden. Der Verbraucher bleibt jedoch oft auf den Ausgabe meditieren, an Stelle einen Kredit zu erhalten. Denn die Abgaben fallen meist unabhängig vom Erfolg der Vermittler an, sie sind in deren Vereinbarungen auch so geregelt.

Gebühren für kürzere Verarbeitung – Meist sein Darlehen trotz negativer Schufa-Einträge auch als Sofortkredite beworben. Doch niemand vergibt ohne Zögern Darlehen. Vermittler benutzen den Druck der Abnehmer aus, um eine Eilbearbeitung der Kreditanfragen gegen Gebühren anzubieten. Bei Probelauf der Schufa ließ die spätere Abwicklung des Darlehensantrags allerdings nicht auf eine schnellere Verarbeitung schließen.

Verkauf von Versicherungen und anderen Artikeln – Vermittler betrieb häufig Versuche, den Antragstellern außer dem Darlehen auch zusätzliche, mühsame Artikel zu vertreiben. Dabei geht es nicht nur um Kreditraten-Ausfallversicherungen oder Restschuldversicherungen, die die Makler als verpflichtend bildlich darstellen. Sie versuchen auch, Lebens-, Haftpflicht- und Hausratversicherungen oder gar Beteiligungen an Betrieb an die Kunden zu schaffen. Das soll die Antragsteller angeblich besser für die Banken durchführen.

Hausbesuche – Bei Hausbesuchen fühlten sich die Firmenkunden in der Studie vonseiten der Makler unter Druck gesetzt. Dabei konnten sie die Unterlagen falsch zweifel ausräumen. U. a. entstanden beim Besuch Kosten, zur die Firmenkunden aufkommen sollten.

Exponate – Makler probieren, allerlei Objekt in Abrechnung zu platzieren – beispielsweise Fahrtkosten für Hausbesuche. Das angeht auch nicht erstattungsfähige Gebühren wie preispauschale Auslagen. Die Makler bei Studie umgingen das oft, indem sie die Objekt auf einen bestmöglichen Summe manchmal begrenzten, den aber immer ersehnen. Oft weisen Vermittler ihre Ware nicht oder falsch aus.

Finanzsanierung – Ein paar Vermittler offerieren die bekannten Finanzsanierungen oder Schuldenregulierungen statt Darlehen an. Es geht dabei um eine kostenpflichtige Service, für die Gatte der Vermittler mit den Gläubigern der Kreditnehmer verhandeln. Schuldnerberatungsstellen helfen in solchen Fällen gebührenfrei oder gegen bedeutend kleinere Gebühren.

Insolvenzberatung – Einige Vermittler garantieren eine Insolvenzberatung, obwohl weder sie noch deren Lebenspartner dazu berechtigt sind.

Handhabung mit Inkassofirma

Viele Vermittler drohten bei Studie schon vor Abschluss des Vertrages den Gebrauch von Inkassounternehmen an, falls die Firmenkunden ihre Raten nicht pünktlich bezahlen. Die Schuldnerberatung der Diakonie Krefeld & Viersen rät Verbrauchern, Rückstände von Inkassofirmen immer auf ihre Legitimität zu prüfen. Viele Inkassofirma haben möchten neben den tatsächlichen Rückstände der Darlehensgeber weitere, teils nicht berechtigte Gebühren.

Wenn Kreditnehmer eine Forderung eines Inkassounternehmens bezahlen, bevor dafür ein Gerichtsbeschluss vorliegt, dann sehen sie die Forderung möglicherweise an. Dies gilt auch, wenn sie unrechtmäßig ist. Rechtlich hat man dann danach kaum eine Möglichkeit, demgegenüber vorzugehen.

Unterzeichnen Sie daher auch keine vorformulierten Schuldanerkenntnisse, ohne die Inkasso-Schreiben genau zu kontrollieren. Lassen Sie solche Rückstände von einer Schuldnerberatung oder einem Jurist prüfen. Legen Sie in begründeten Umständen immer Kontradiktion ein. Ignorieren Sie die Forderung aber auf keinen Fall, statt dessen berücksichtigen Sie auf die gesetzten Einschreibefristen.

Viele Wege zur Folge haben zur Sigma Kreditbank

Die erste Ablehnung von welcher Hausbank für einen Antrag über das Darlehen muss nicht der Abschluss der Suche nach einem Darlehen sein. Über Produktvergleiche wie Verivox*, Check24*, Smava* und Finanzcheck* vermögen Abnehmer nach weiteren Angeboten recherchieren. Der Direktvergleich ist kostenfrei, die Anfragen ändern nach Auskunft der unsererseits empfohlenen Anbieter nicht die Schufa-Bewertung.

Wer auch so keine Kreditzusage bekommt, dem steht noch ein weiterer, sehr kostspieliger Weg offen: ein Kredit ohne vorherige Schufa-Prüfung. Solche Kredit vergeben in der Regel ausländische Banken, zum Beispiel die Sigma Kreditbank aus Fürstentum Liechtenstein. Die Sigma Kreditbank wird nicht von der Bundesfinanzaufsicht Bafin überwacht, sie gilt als grenzüberschreitender Dienstleister (gemäß § 53b KWG). Das Finanzinstitut unterliegt der Kontrolle der FMA Lichtenstein.

Die Bank bietet nur drei Kredite an. Sie sind mit Zinssätzen von 11,12 Prozent bzw. 11,11 Prozent effektiv während des Jahres im Direktvergleich zum Kreditdurchschnitt in unserer Heimat hochpreisig. Denn üblich waren laut Deutschen Bundesbank im 12 2016 für Dauer unter einem und fünf Altersjahren 4,40 Prozent jedes Jahr. Damit ist der Sigma-Kredit mehr als zweimal dahaben so teuer wie der Durchschnitt in Deutschland. Es gibt trotz und allem auch innere Bankgesellschaften, die bei schlechter Bonität ähnlich hohe Zinswerte verlangen.

Das Darlehen der Bank ist bonitätsunabhängig. Das bedeutet, dass alle Kreditnehmer den selben Zinssatz bekommen. Es sagt jedoch nichts außerdem aus, ob der Kredit holzschnittartig vergeben wird. Denn dabei übernimmt die Bonität immer eine Rolle.

Verbraucher vermögen den Darlehen unmittelbar für die Bank beantragen. Damit ersparen sich die Kunden Wartezeiten und Ausgabe, die für die Vermittlung des Darlehen auftreten können. Darüber hinaus hantieren sie die Stolperfallen, die die Negativer Bonität bei zweifelhaften Vermittlern festgestellt hat. Jedoch entschließen sie sich dabei Antragstellung direkt bei der Sigma Kreditbank endgültig für einen hochwertigen Kredit.

Über einen Kreditvermittler zum Kredit

Wer möchte, kann allerdings auch den Weg über einen Makler auswählen. Letzten Endes sind die Zinsen die gleichen, egal ob Sie den Kredit über einen Makler oder bei der Bank unmittelbar erhalten. Die Vermittler gehen davon aus, dass mit ihrer Mithilfe auch Darlehen vergeben werden, bei denen Sie als Antragsteller sonst durch Verneinung leben sollten. Darüber hinaus hat man noch eine Chance auf einen normalen, günstigen Kredit, da einige Vermittler auch auf Kredite mit vorangegangener Schufa-Prüfung zurückgreifen. Diese Darlehen bekommen Sie jedoch auch über die von uns empfohlenen Seiten, ohne auf zusatzkosten verfemen zu sollen.

Auf Websites mit Angaben zu schufafreien Darlehen stößt man oft auf die Vermittler Bon-Kredit, Creditolo und Maxda. Creditolo arbeitet nach persönlichen Angaben bei der Agentur von schufafreien Darlehen nur mit der Sigma Kreditbank zusammen. Bon-Kredit und Maxda wollten uns zu ihren Partnerbanken für eine Ansuchen im Feber 2015 keine Angaben durchführen.

Bei Bon-Kredit fallen nach Unternehmensangaben neben dem Effektivzins des Kredits keine anderen Kosten an. Die Vermittlergebühr ist schon im Effektivzins verrechnet. Wenn man sich für Creditolo entschließt, muss bei populärer Vermittlung eines Kredites eine zusätzliche Lohntüte an beiden Person bezahlen. Dafür unterschreibt er einen gesonderten Vertrag, im die Kosten und Vertragspflichten aufgelistet sind. Das macht den bereits teuren schufafreien Darlehen noch teurer.

Wie bei Bon-Kredit ist die Vermittlercourtage laut Maxda für die Kreditvermittlung des Anbieters schon im Effektive Zins enthalten. Allerdings müssen Abnehmer bei diesem Anbieter für Hausbesuche etwas bezahlen, aus diesem Grund raten wir von diesen Vermittlerbesuchen ab.

Schufafreie Kredite können Einträge für die Schufa verursachen

Das Einkommen dient für eine erfolgreichen Kreditvergabe als Schutz, falls der Verbraucher die Raten nicht bezahlen kann. Der Kreditnehmer tritt den pfändbaren Teil nahezu Kreditbank ab. Dies gilt für Ansprüche auf ALG I oder Renten. Daher ist es wesentlich, dass die Raten fristgemäß gezahlt sein. Denn wer finanziell auf wackeligen Beinen steht, den betrifft die Gehaltspfändung insbesondere schwierig.

Die Bank teilt die Vergabe von Krediten nicht der Negativer Bonität mit. Es kann jedoch trotzdem zu einem Vormerkung kommen – nämlich beim Zahlungsausfall. Wenn Darlehensnehmer in Zahlungsverzug kommen, geschieht nach einer passenden Ankündigung ein gerichtlicher Mahnbescheid. Über Irrwege, zum Beispiel Gerichte und Schuldnerregister, erreichen die Daten zur Negativer Bonität. Auch der Unternehmensinhaber durchlebt mit den Beschlagnahme von dem Kredit. Der schufafreie Darlehen ist dann nicht mehr so diskret wie einst beworben.

Haben Sie Erfahrungshintergrund mit der Sigma Kreditbank oder mit Kreditvermittlern hergestellt? Berichten Sie davon bei Netzwerk!

Potentielle Alternative: Darlehen von privat

Für Leute mit belastenden Einträgen für die Schufa findet man auch andere Wege, um an einen Darlehen zu gelangen. Es gibt Online-Plattformen, über die Privatpersonen Kredite erteillt. Ganz ohne Schufa- oder andere Kreditwürdigkeitsprüfung kommen zwar auch Smava* und Auxmoney* nicht aus, doch sie erteillt auch Darlehen bei schlechterer Beurteilung.

Trotz des privaten Darlehensgebers verlaufen Antragstellung und Tilgung ähnlich wie bei Bankinstitute. Die Kreditnehmer senden ihre Informationen ein, diese werden gechecked. Anschließend wird das Darlehen ausgezahlt und muss verzinst zurückgezahlt werden.

Jedoch gibt es Zinsen abhängig deren Bonitätseinschätzung überm Level der Banken. Die Bandbreite der Zinssätze ist bei den Anbietern besonders hoch. Sie ergibt sich aus den unterschiedlichen Zahlungsprobleme der Darlehen.

Kreditnehmer mit schlechter Liquidität haben allerdings auch bei diesen Seiten oft keine Möglichkeit. Denn eigene Geldgeber beschützen sich genauso vor Zahlungsstörungen wie Bankinstitute.

Der günstigste Weg zum Darlehen führt über Seiten

Mit den aktuellen Zinssätzen befinden Darlehen ohne Schufa-Prüfung oder trotz negativer Schufa-Bewertung vergebene Darlehen über den Verzugszinsen einiger Banken. Das ist deier und nicht zu empfehlen. Das gilt jedoch für so einigen normalen Teilzahlungskredit. Ein paar Banken verlangen von Firmenkunden mit unterlegen Bonität zweistellige Zinsen.

Gleichsetzen Sie Darlehensangebote über Portale wie Verivox*, Smava*, Check24* und Finanzcheck*, obwohl diese nur Kredite mit Schufa-Prüfung anbieten. Denn eine Kreditabsage der Filialbank heißt nicht, dass eine andere Bank es ihr nachtut. Und die Verzinsung der Finanzierungsangebote, die Sie auf den Testseiten finden, wird meist geringer sein.

Auf was Sie bei der Kreditaufnahme berücksichtigen sollen, verdeutlichen wir im Berater Ratenkredit. Falls Sie über diese Seiten an keinen Darlehen kommen und vertrauen, aufs Geld aufgrund einer schwierigen Finanzlage abhängig zu sein, empfehlen wir an auf dem ersten Platz Stelle den Gang zu einer Schuldnerberatung.

Über Daniel Wolk

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